BMWの保険料は「車両保険の有無」によって変わる？

保険料は車両保険の有無によって大きく変化

7月に640iを購入してから早くも2ヶ月が経ちましたが、思ったよりもあまり乗っていません！「横に乗せる相手がいない」というか、「そもそも会う相手がいない」という感じです…。

車の使い道としては、買い物に行ったり、レンタルビデオ店に行ったり、美容院に行く程度です。今回は、そんなBMWの保険料について書きたいと思います。

筆者のはっしーは、今年ついに26歳になり、少し憂鬱な気分でしたが、唯一のささやかな楽しみがありました。それは、保険料の引き下げ（減額）を期待していたことです。そんな中、三井ダイレクト損保から更新の案内が届きました。

どれどれ？と確認してみたのですが…。

年間の保険料は121,860円…。やっぱり少し高い気がします。これまで事故は一度もありませんが、車両保険を付けているため、保険料が上がってしまっています。

条件としては、26歳、ゴールド免許、車両型式LW30C、日常・レジャー使用、8等級です。

保険料が高めになる主な理由は、車両保険の保険金額です。残価が減価償却されているとはいえ、最大で635万円の保険金額が設定されています。

つまり、1シリーズや型落ちの3シリーズのような車両が安いモデルの場合、車両保険の金額は100万円〜200万円程度になることが多く、その分、年間の保険料も大幅に下がります。

車両保険を付けた保険金額は年間121,860円でしたが、車両保険を無しにした場合は以下のような保険料になります。

年払保険料が僅か33,640円！
対人対物無制限で対物超過特約なども付帯されても、この金額に収まります。

その差額は88,220円

絶対に車両保険は付けたほうが良い

もしBMWなどの高級外車に乗るのであれば、絶対に車両保険は付けた方が良いです。少しでも何かにぶつかった場合、修理費用が恐ろしく高額になるからです。

たとえば、何かにぶつかり、ヘッドライト、フロントバンパー、ボンネットの3点を交換するだけでも、修理費用は30万円〜70万円ほどかかることがあります。これが国産の軽自動車であれば、同じ修理が10万円以下で済むこともありますが、BMWではその費用が驚くほど高額です。

ごく低速（10〜20km/h）で衝突しても、上記のような高額な修理費用がかかる可能性があり、幹線道路で60km/h程度での衝突となると、修理費用が100万円を超えることも珍しくありません。

板金塗装、自動車修理のサイトで概算が公開されていましたがBMW 335i 大ダメージ修理で、フレーム修正＋板金塗装等で250万円の修理代となっていました。
税込み2,519,843円（工賃1,197,252円、部品代1,322,591円）

つまり、もし自損事故を起こしてしまった場合、修理費用が250万円かかることがあります。仮に相手との過失割合が50:50だった場合でも、125万円の自己負担が発生します。自分がほとんど悪くない事故で、過失割合が20:80だとしても、50万円の修理費用を負担しなければならないことになります。

たとえ低速で走行中に後ろから追突されたとしても、過失責任が双方に生じるため、自分に非がなくても修理代を負担しなければならないのです。

先ほどの話に戻りますが、車両保険のあり・なしで差額が88,220円でした。この金額で、すべての事故や自損事故に対して635万円までカバーされると考えれば、妥当な保険料だと言えるでしょう。

車両保険は免責金額で保険料が変わる

あまり知られていませんが、車両保険は免責金額で保険料が変わります。

申込時に「免責金額」の設定が可能です。これは、事故などで修理が必要になった際に、自分で負担する金額のことを指します。

一般的には、免責金額は0円〜15万円まで設定できます。もちろん、0円が最も便利で、自己負担なしに保険で全額カバーしてもらえます。ただし、その分、保険料が一気に高くなることが多いです。

免責金額が0円の場合、保険料が最も高くなり、逆に15万円に設定すると保険料は最も安くなります。保険料を抑えたい場合は免責15万円を選ぶと良いですが、事故を起こした際には15万円を自己負担しなければなりません。

とはいえ、車両保険なしと比較すれば、免責15万円でもかなり安心です。しかし、バンパーを擦った程度の小さなトラブルでは、保険を使うことができないという不便さもあります。また、保険を使うと等級が下がり、結果的に数万円の損になることもあるので、免責金額は5万円〜10万円程度がバランスの良い設定だと思います。

というわけで、少し難しいBMWの保険料についての真面目な話でした。購入を検討している方は、車両保険には必ず加入することを強くおすすめします！